פער הפנסיה של נשים: למה הוא נוצר ומה אפשר לעשות כבר היום
נשים בישראל פורשות לרוב עם חיסכון פנסיוני קטן יותר מגברים. הסיבות, נקודות התורפה לאורך החיים והצעדים שמצמצמים את הפער.
כשמדברים על פערים בין נשים לגברים בשוק העבודה, רוב השיח מתמקד בשכר. אבל יש פער נוסף, שקט יותר ומשמעותי לא פחות, שמתגלה רק בסוף הדרך: פער החיסכון הפנסיוני. נשים רבות מגיעות לגיל הפרישה עם צבירה קטנה משמעותית מזו של גברים, ונאלצות לחיות שנים ארוכות על קצבה נמוכה יותר. בגלל תוחלת החיים הארוכה יותר של נשים, את הקצבה הזו צריך לפרוס על פני תקופה ארוכה יותר. החדשות הטובות הן שחלק גדול מהפער נובע מהחלטות ומצבים שאפשר להשפיע עליהם, ולכן כדאי להתחיל לחשוב על כך מוקדם.
מאיפה מגיע הפער
הגורם הראשון הוא פער השכר עצמו. ההפרשות לפנסיה מחושבות כאחוז מהשכר, ולכן שכר נמוך יותר מוביל להפרשות נמוכות יותר בכל חודש. לאורך עשרות שנים, ובזכות הריבית המצטברת, הפער הזה גדל מאוד.
הגורם השני הוא היקף המשרה. נשים עובדות במשרות חלקיות יותר מגברים, לעיתים קרובות כדי לשלב עבודה עם גידול ילדים או טיפול בהורים מבוגרים. משרה חלקית פירושה הפרשות נמוכות יותר, ולעיתים גם פחות זכויות נלוות כמו קרן השתלמות.
הגורם השלישי הוא הפסקות בקריירה. חופשות לידה ארוכות, חופשות ללא תשלום ושנים שבהן אישה נשארת בבית עם הילדים יוצרות חורים ברצף ההפרשות. כל שנה כזו, בתחילת הקריירה, שווה הרבה בגיל הפרישה.
לבסוף, גיל הפרישה של נשים בישראל נמוך מזה של גברים, אף שהוא עולה בהדרגה. פרישה מוקדמת יותר משמעה פחות שנות הפרשה ויותר שנים שבהן יש לממן את הקצבה.
חופשת לידה וחופשה ללא תשלום: מה קורה לפנסיה
בתקופת חופשת הלידה בתשלום, נשים רבות אינן יודעות מה קורה לחיסכון הפנסיוני שלהן. ככלל, כאשר עובדת מקבלת דמי לידה מהביטוח הלאומי, יש מנגנונים שמאפשרים להמשיך את ההפרשות, אבל הם אינם תמיד אוטומטיים ומלאים. כדאי לברר מראש מול המעסיק ומול קרן הפנסיה מה יקרה בתקופה הזו.
בחופשה ללא תשלום ההפרשות נעצרות לרוב, ויחד איתן עלול להיפגע גם הכיסוי הביטוחי, ביטוח נכות וביטוח שארים, שכלול בקרן. קרנות פנסיה מאפשרות בדרך כלל לשמור על הכיסוי הביטוחי לתקופה מסוימת או להמשיך להפקיד באופן עצמאי. זה צעד חשוב, משום שדווקא בתקופה עם ילדים קטנים הכיסוי הזה קריטי.
גירושין ופנסיה
במקרה של גירושין, החיסכון הפנסיוני שנצבר במהלך הנישואים הוא נכס שמתחלק בין בני הזוג, בדומה לדירה או לחסכונות בבנק. נשים רבות, בעיקר כאלה שעבדו במשרה חלקית או בשכר נמוך מבן הזוג, זכאיות לחלק מהחיסכון הפנסיוני שלו. אבל בתוך ההתמודדות הרגשית והמעשית של הפרידה, הנושא הזה נשכח לעיתים או מוותר עליו.
חשוב לוודא שהסכם הגירושין מתייחס במפורש לכספי הפנסיה, לקופות הגמל ולקרנות ההשתלמות, ושהחלוקה מיושמת בפועל מול הגופים המנהלים. החוק קובע מנגנון לחלוקת זכויות פנסיוניות בין בני זוג שנפרדו, ומומלץ להיעזר בעורך דין ובמומחה פנסיוני כדי לממש אותו נכון.
צעדים מעשיים לצמצום הפער
החדשות הטובות הן שיש לא מעט דברים שאפשר לעשות, ברמה האישית:
- לבדוק אחת לשנה את הדוח השנתי של קרן הפנסיה: כמה נצבר, מה דמי הניהול ומה הקצבה הצפויה.
- להתמקח על דמי הניהול. הפרש קטן באחוזים מצטבר לסכום משמעותי לאורך השנים.
- לבחור מסלול השקעה שמתאים לגיל ולרמת הסיכון. מסלולים שמרניים מדי בגיל צעיר עלולים לפגוע בתשואה.
- לאחד קופות ישנות שנשארו ממקומות עבודה קודמים, כדי לחסוך בדמי ניהול ולשמור על כיסוי ביטוחי אחד.
- לשקול הפקדות עצמאיות בתקופות של עבודה חלקית או הפסקה, במידת האפשר.
- לנצל את קרן ההשתלמות, אם יש, כאפיק חיסכון נוסף.
עצמאיות: אחריות כפולה
נשים עצמאיות מתמודדות עם אתגר נוסף. החוק מחייב גם עצמאים להפקיד לפנסיה, אבל רבות מפקידות את המינימום או פחות מזה, במיוחד בשנים הראשונות של העסק. מעבר לכך, בלי מעסיק שמזכיר ומסדר, קל לדחות את העניין משנה לשנה.
הפקדה לפנסיה כעצמאית מעניקה גם הטבות מס, ולכן היא משתלמת לא רק בטווח הארוך. כדאי לקבוע הוראת קבע חודשית קבועה, גם אם צנועה, ולהגדיל אותה כשהעסק מתבסס. שיחה עם יועץ מס או עם יועץ פנסיוני יכולה לעזור לבנות תוכנית שמתאימה להכנסות.
לדבר על כסף בתוך הזוגיות
במשפחות רבות, ההחלטות הכלכליות הגדולות נעשות בפועל על ידי אחד מבני הזוג, ולעיתים קרובות זה לא האישה. כדאי לשנות את זה. שיחה פתוחה על החיסכון של שני בני הזוג, על מינוי מוטבים, על ביטוחים ועל התוכניות לגיל הפרישה, מבטיחה ששני הצדדים יודעים מה קורה ויכולים להשפיע.
כאשר אחת מבני הזוג מצמצמת את היקף המשרה כדי לגדל ילדים, זו החלטה משפחתית, ולכן אפשר לשקול גם פתרון משפחתי לפגיעה בחיסכון שלה. למשל, הפקדה משותפת לקופה שלה מתוך התקציב המשפחתי.
מתי לפנות לייעוץ
העולם הפנסיוני מורכב, והמונחים בו אינם תמיד ברורים. ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי, שאינו תלוי בעמלות מגוף מסוים, יכול לעשות סדר. כדאי לפנות לייעוץ בצמתים משמעותיים: תחילת עבודה חדשה, לידה, מעבר לעצמאות, גירושין ולקראת פרישה.
מינוי מוטבים וביטוח שארים
נושא שנשכח לעיתים קרובות הוא מינוי המוטבים בקרן הפנסיה ובקופות הגמל. אם חלו שינויים במצב המשפחתי, כמו נישואים, גירושים או לידת ילדים, חשוב לעדכן את המינוי, אחרת הכסף עלול להגיע למי שלא התכוונתן. כדאי גם לבדוק את רמת הכיסוי של ביטוח השארים והנכות שבקרן, ולהתאים אותה למצב המשפחתי ולצרכים.
לסיכום, פער הפנסיה הוא תוצאה מצטברת של פערים קטנים לאורך החיים, ולכן גם הפתרון מורכב מצעדים קטנים ועקביים. בדקו את הדוחות, הכירו את הזכויות שלכן, ואל תדחו את ההחלטות לשנה הבאה. ככל שמתחילים מוקדם יותר, ההשפעה בגיל הפרישה גדולה יותר.
